Kiedy twój dłużnik jest w upadłości konsumenckiej
Upadłość konsumencka dotyczy osoby fizycznej, która nie prowadzi działalności gospodarczej. W praktyce wierzycielem bywa nie tylko bank czy firma pożyczkowa. Często jest to hurtownia, wynajmujący lokal, firma budowlana albo dostawca usług, którego kontrahent prowadził jednoosobową działalność, wykreślił ją z CEIDG i dopiero potem złożył wniosek o upadłość. Dług z faktury wystawionej firmie dłużnika idzie wtedy do tej samej upadłości co jego prywatne kredyty.
O ogłoszeniu upadłości dowiesz się z obwieszczenia w Krajowym Rejestrze Zadłużonych. Sprawdź tam numer PESEL albo nazwisko i dawny NIP kontrahenta. Jeżeli masz u niego kilka niezapłaconych faktur, warto przejść przez kreator karty wierzyciela, który od razu pokaże termin i kategorię twojej należności.
Termin na zgłoszenie wierzytelności w upadłości konsumenckiej
Masz 30 dni od dnia obwieszczenia postanowienia o ogłoszeniu upadłości w KRZ. Liczy się data obwieszczenia, a nie data wydania postanowienia ani dzień, w którym przeczytałeś o upadłości. Gdy ostatni dzień wypada w sobotę albo święto, termin przesuwa się na najbliższy dzień roboczy.
Po terminie zgłoszenie nadal jest możliwe, ale płacisz zryczałtowane koszty, w 2026 r. 1 327,71 zł, i nie uczestniczysz w podziałach już wykonanych. Przy małym długu wobec osoby prywatnej taki koszt potrafi zjeść cały odzysk, więc pilnowanie 30 dni ma tu większe znaczenie niż w upadłości dużej spółki. Szczegóły opisujemy na stronie zgłoszenie wierzytelności po terminie.
Co wpisać w zgłoszeniu do syndyka
Zgłoszenie w upadłości konsumenckiej ma ten sam zakres co w upadłości firmy. Różnica dotyczy dłużnika, którego oznaczasz imieniem, nazwiskiem i numerem PESEL zamiast numeru KRS.
- sygnatura sprawy, oznaczenie sądu i syndyka z obwieszczenia
- twoje dane z numerem KRS albo NIP oraz rachunek do wypłat
- każda faktura albo umowa osobno, z kwotą główną i terminem płatności
- odsetki za opóźnienie policzone do dnia ogłoszenia upadłości, w osobnej pozycji
- kategoria, dla zwykłej faktury druga, dla odsetek trzecia
- zabezpieczenie, jeśli je masz, na przykład hipoteka, zastaw albo weksel z poręczeniem
- stan sprawy sądowej albo egzekucji, jeśli się toczyły
- dowody: faktury, umowy, potwierdzenia odbioru, wyrok albo nakaz zapłaty
Jak złożyć zgłoszenie przez KRZ
-
01
Sprawdź obwieszczenie
Zapisz sygnaturę, datę obwieszczenia i dane syndyka. Od daty obwieszczenia liczysz 30 dni.
-
02
Przygotuj dane w generatorze
Wpisz faktury, terminy płatności i datę ogłoszenia upadłości. Generator rozdzieli kwotę główną i odsetki i przypisze im kategorie.
-
03
Zaloguj się do portalu
Firma i przedsiębiorca składają zgłoszenie wyłącznie przez system. Potrzebujesz konta i podpisu elektronicznego. Jak przejść formularz, pokazujemy na stronie KRZ zgłoszenie wierzytelności.
-
04
Dołącz dowody
Zeskanuj faktury, umowy i dokumenty odbioru w całości. Oryginały zachowaj, bo syndyk może poprosić o ich okazanie.
-
05
Podpisz i wyślij
Po wysłaniu pobierz potwierdzenie złożenia pisma. Później w tej samej sprawie zobaczysz listę wierzytelności i plan podziału.
Co dostaniesz z upadłości konsumenckiej
Pieniądze dla wierzycieli pochodzą z dwóch źródeł. Pierwszym jest likwidacja majątku dłużnika, czyli sprzedaż mieszkania, samochodu albo udziałów, o ile je ma. Drugim jest plan spłaty, w którym sąd ustala, ile dłużnik ma płacić co miesiąc. Plan trwa zwykle do 36 miesięcy, a gdy dłużnik doprowadził do niewypłacalności umyślnie albo przez rażące niedbalstwo, może trwać dłużej, do 84 miesięcy.
Z obu źródeł płaci się według kategorii. Zwykła faktura stoi w kategorii drugiej, razem z podatkami i częścią składek, a odsetki w trzeciej. Kolejność wyjaśnia poradnik o kategoriach zaspokojenia w upadłości. Realny odzysk w upadłości konsumenckiej bywa niski, ale bez zgłoszenia jest zwykle zerowy.
| Sytuacja dłużnika | Co dzieje się z twoją należnością |
|---|---|
| Ma majątek do sprzedaży | Syndyk sprzedaje majątek, a ty dostajesz część w planie podziału według kategorii |
| Nie ma majątku, ale ma dochód | Sąd ustala plan spłaty, a ty dostajesz raty proporcjonalnie do uznanej kwoty |
| Nie ma majątku ani dochodu | Sąd może umorzyć długi bez planu spłaty albo ustalić plan warunkowy |
| Nie wykonuje planu spłaty | Wierzyciel może wnieść o uchylenie planu, a umorzenie nie następuje |
Co z długiem, którego nie zgłosisz
Po wykonaniu planu spłaty sąd umarza zobowiązania upadłego powstałe przed ogłoszeniem upadłości, które nie zostały spłacone. Umorzenie obejmuje co do zasady także długi, których wierzyciel nie zgłosił. Kto przegapi termin i nie zgłosi się nawet później, może więc stracić całą należność bez udziału w jakimkolwiek podziale.
Ustawa przewiduje wyjątki. Umorzeniu nie podlegają między innymi alimenty, renty odszkodowawcze, grzywny i obowiązek naprawienia szkody orzeczony przez sąd, a także zobowiązania, których upadły umyślnie nie ujawnił, jeżeli wierzyciel nie brał udziału w postępowaniu. Na ten ostatni wyjątek nie warto liczyć zamiast zgłoszenia, bo umyślne zatajenie trzeba udowodnić.
Twoje prawa po zgłoszeniu
Zgłoszenie robi z ciebie uczestnika postępowania. Gdy syndyk złoży listę wierzytelności, sprawdź, czy twoja kwota i kategoria się zgadzają, a jeśli nie, złóż sprzeciw. Jak to zrobić, opisuje strona lista wierzytelności i sprzeciw do listy.
Możesz też zaskarżyć postanowienie o ustaleniu planu spłaty, gdy uważasz, że raty są zaniżone wobec dochodów dłużnika, a w trakcie planu zgłosić sądowi, że dłużnik go nie wykonuje. Jeżeli dłużnik przed upadłością przepisał majątek na rodzinę, sprawdź też, czy w grę nie wchodzi skarga pauliańska, bo w upadłości czynności sprzed ogłoszenia ocenia syndyk.
Przepisy, na których opiera się ta strona
- Prawo upadłościowe, art. 51, 92, 146, 235, 239, 240, 342 oraz art. 491 z indeksami 1 do 23 (tekst jednolity Dz.U. 2026 poz. 913)
Sprawdzone w tekstach jednolitych 17.10.2026. Treść nie jest poradą prawną.